By Lady J
緊接在目錄之後，是洋洋灑灑13頁39位的中外名人的好評推薦，領域涵蓋財經作家、暢銷書作家、財經節目主持人、知名企業家、當紅 youtuber等，各個大有來頭，人人讚不絕口，讓我幾乎要以為「錯過這本書必定此生遺憾」。所以「名人站台、站在巨人的肩膀上很重要」，是這篇心得的第二個重點(繼續誤)。
終於要正經說重點了，本書內容其實相當聚焦，要闡述的最大重點是「達到財務自由的3個秘密」(姑且先不討論「財務自由」的定義，先看作者怎麼說)
拿到薪水，先付錢給自己
作者指出，美國有一半一上的人，在急需用錢時，掏不出400美元的閒錢，有7成的人，形容他們的生計就是剛好付帳單，甚至很多人靠信用卡預支過生活。故事中，透過女主角的高薪卻幾乎零存款(房租、生活費、繳稅、卡費...幾乎就是薪水的全部)，點出該如何存錢：為自己存下第一個小時的收入，推算出自己的時薪，再用自動轉帳的方式，每天或定期把等值的金額轉到自己另一個存款帳戶，一次存一點，長時間下來，複利效應可觀。
不做預算，而是養成習慣
設定帳戶自動化，才能有效儲蓄/投資。作者如此建議是因為，如此一來，不需要靠自律就能堅持下去「自動完成」存款。我也設定帳戶自動化，只是功能相反，考量個人金魚腦加上腦容量有限，因此設定所有帳單自動轉帳繳費，這樣可以少記好幾個截止日，也避免不小心逾期被罰款的損失。當然，也有人習慣刻意採取人工繳費，目的是藉由看著白花花的銀兩繳出去時，心會痛，下個月會少花一點錢。存錢方法因人而異，但只要能有助於儲蓄，都是可以考慮的好方法喔。
累積財富不容易，要花掉卻很容易。書中用德州石油業者暴起暴落的小故事來傳達這概念。這概念不難理解，我試著用換個方式來表達：
「累積財富不容易」：看看為五斗米折腰的大人
「要花掉卻很容易」：養個小孩就知道(大誤)
讓我重來一次：除了每天一杯飲料或外食，就像錢包底下鑽了個小洞，存款用「涓涓細流」般的優雅姿態離你而去，突如其來的意外(一場大病、一場官司)，都可能讓存款的安全水位瞬間下降，或是根本籌不出錢。
錢賺得多不一定能解決財務問題。故事中，一位順利度過財務危機的過來人分享，不是賺得多就比較富有，相反的，賺越多通常花費也越高，因此，財務自由的關鍵不在賺多少，解決財務問題的方式，也不是賺更多錢，而是改變花錢習慣，並且清楚知道如何規劃賺到的錢。
不需要一筆現金就能理財。指的是養成好的花錢方式與存錢習慣，千里之行始於足下，每天存一點，就是在理財。
現在就過富足的生活。
真正的富足，不在金錢，而在生命，想一想，什麼對你來說最重要，然後甘心為此調整自己的生活？有了這個動機，再運用前述「先付錢給自己」與「養成習慣」的具體行動(大白話就是為存款開源與節流)，就能達成夢想。接著還有許多鼓勵年輕人勇於追求夢想的喊話，在此就不贅述了(翻譯年糕：嗯哼，有夢最美，希望相隨，年輕真好)。
回到「財務自由」的定義，大多理財書都會先對「財務自由」下定義，支撐整本書的論述，每個人心中的「財務自由」也不一樣，本書可能因為目標受眾是年輕人，因此提出的「達到財務自由3個秘密」，如果都能做到，似乎能達到不被卡債追著跑、能存到大筆一點的錢做想做的事情(旅遊、買心儀的高價商品...等)，跟熟(中)齡(年)的我們心中的「財務自由」，是有落差的。
作者David Bach是美國暢銷理財作家，20年前在<<歐普拉脫口秀>>分享自己的理財觀，首度提出「拿鐵因子」的概念，受到極大的迴響。「拿鐵因子」指的是那些非必要的消費習慣，讓錢不知不覺一直溜走的小習慣，也可以替換成「珍奶因子」、「香菸因子」等，只要改變一點點生活小習慣，就能慢慢累積財富，積少成多。作者建議，可以寫下一個月的開支，找出其中可以省下的不重要開支，但我想說：姊買的不是飲料，是一整個下午的好心情，重要嘛？非常重要！必要嗎？絕對必要！ (哈哈哈)
說穿了，<<拿鐵因子：最小又最強的致富習慣>>其實無關拿鐵，重點也不在致富（英文書名<<The Latte Factor: Why You Don’t Have to Be Rich to Live Rich>> 更直白點，不容易誤會），而在告訴讀者，你比自己想像中更富有，也鼓勵年輕人勇於實現夢想，盡興生活，別讓人生留下遺憾。
有別於一般市售的投資理財書籍，本書透過一名女子的旅程，以對話式的故事情節安排，帶出作者想傳達的理財概念，可惜劇情沒有高潮迭起，轉折也沒有引人入勝，終於講了一個重點，後面還接著一串舉例加補充說明。對我來說，這類重點娓娓道來的敘事法，節奏不夠明快(到底是有多趕時間)，讀起來蠻挑戰耐心的，還好這本不厚，上一次2天看完一本書，不知道是多少年前了(名人推薦說，1小時上一堂理財課，可見我的閱讀速度...龜速)。
闔上書本，想像如果18歲或剛出社會的自己看了這本書，能體會多少？那個年代，剛開始流行 BB call，資訊不多，那時候的自己呆呆傻傻，物慾很少、食慾很小、也沒啥機會出去玩，所以我的第一小小小桶金，應該是從生活費/零用錢存下來的，畢竟那是當時唯一的收入來源啊～這種「收入微小但穩定、不揹卡債、撙節支出、清心寡慾」的生活模式，基本上也就是「為存款開源與節流」了，跟作者建議的方向大同小異，確實是聚沙成塔的起步，而有了這一步，也才有後續大人世界的進階理財。
謹以這篇心得，送給小拿鐵及同輩的孩子們，不知道你/妳們何時能看懂，也不知道你/妳們未來將面對的時代，會是個怎樣的樣貌，但不變的是，越早建立正確財務概念、養成良好的存錢／用錢習慣，越早開始搜集資訊、觀察市場脈動，越早開始懂得投資自己，就越經得起人生的試煉。祝福你/妳們～好愛你/妳們～
作者： David Bach, John David Mann
出版社：采實文化
出版日期：2020/12/29
ISBN：9789865071462
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